Waarom zzp’ers meer buffer nodig hebben
Het Nibud adviseert alleenstaanden een buffer van minimaal € 10.500,- en gezinnen met twee kinderen zo’n € 14.000,-. Voor zzp’ers ligt dit bedrag aanzienlijk hoger. Jouw inkomen schommelt namelijk van maand tot maand, terwijl je vaste lasten gewoon doorlopen. Bovendien heb je geen recht op vakantiegeld, doorbetaling bij ziekte of werkloosheidsuitkering.
Als zzp’er moet je daarom rekening houden met meerdere financiële pijlers. Ten eerste drie verschillende buffers: een gewone buffer voor onverwachte uitgaven, een reserve voor belastingaanslagen en geld voor periodes zonder inkomen. Ten tweede: omdat je geen pensioen opbouwt via een werkgever, is het extra belangrijk om ook apart geld in te leggen voor je aanvullende pensioen.
Hoeveel buffer heb je nodig?
Het Nibud adviseert om maandelijks 10% van je netto-inkomen opzij te zetten. Voor zzp’ers geldt als vuistregel: zet minimaal 30% van je inkomsten apart. Verdien je bijvoorbeeld € 3.000,- per maand? Dan is het verstandig om een aanzienlijk deel van je inkomsten te reserveren voor rustige maanden en vakantie.
De exacte hoogte hangt af van jouw situatie. Heb je een partner met een vast inkomen? Dan kun je met een kleinere buffer toe. Ben je volledig afhankelijk van één opdrachtgever? Houd dan zes tot twaalf maanden uitgaven achter de hand en overweeg actief te diversifiëren naar minimaal 3-4 opdrachtgevers.
Praktische tips voor jou
Begin met het opbouwen van je buffer door maandelijks een vast bedrag opzij te zetten. Gebruik de BufferBerekenaar van het Nibud (www.nibud.nl) om je persoonlijke adviesbedrag te bepalen. Zet ook geld apart voor je belastingaanslag – regel hiervan minimaal 30-40% van je bruto-inkomsten afhankelijk van je inkomstenbelastingtarief.
Houd je diploma’s en kwalificaties up-to-date. Zo kun je in noodgevallen sneller terugvallen op een baan in loondienst. Overweeg een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Let op: niet alle verzekeraars accepteren zzp’ers en premies kunnen hoog zijn. Vergelijk minimaal 3 aanbieders.
Stap voor stap naar financiële zekerheid
Bouw je buffer op in fasen: maand 1-3 één maandinkomen, maand 4-8 twee maandinkomen, daarna verder uitbreiden. Door consequent te sparen bouw je geleidelijk je financiële veiligheid op.
Wil je weten hoeveel buffer precies bij jouw situatie past? Neem contact met ons op. Wij helpen je graag bij het maken van een persoonlijk spaarplan.
