In het verleden werden zelfstandigen vaak afgewezen door geldverstrekkers, maar in 2025 zijn de tijden veranderd. Hypotheekaanbieders bekijken ondernemers nu veel realistischer. Toch blijft het bewijzen van je inkomen de grootste uitdaging. Met de juiste voorbereiding en strategie kun je je kansen aanzienlijk vergroten.
Bewijs je inkomen op de juiste manier
Als ZZP’er draait alles om wat geldverstrekkers je toetsinkomen noemen. Dit is de bruto winst uit je onderneming over meerdere jaren, waarbij vooral gekeken wordt naar de stabiliteit van je inkomsten. Ze kijken niet alleen naar hoeveel je verdient, maar ook naar de betrouwbaarheid en voorspelbaarheid van je inkomen als ondernemer.
Met jaarcijfers ben je al een eind
Heb je één of twee jaar jaarcijfers van je onderneming? Dan is het in veel gevallen mogelijk om een hypotheek te krijgen. Geldverstrekkers willen graag een track record zien van je bedrijfsresultaten. Zorg ervoor dat je jaarrekeningen netjes zijn opgesteld en een duidelijk beeld geven van je financiële situatie.
De inkomensverklaring ondernemer als oplossing
Sinds 2019 kunnen ZZP’ers gebruikmaken van de ‘Inkomensverklaring Ondernemer’. Hiermee kun je als ondernemer al na een jaar een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) krijgen. De inkomensverklaring geeft je toetsinkomen aan en wordt gebruikt voor de hypotheekaanvraag. Dit werkt vooral goed voor woningen onder de NHG-kostengrens, die in 2025 op € 450.000 ligt. Als je energiebesparende maatregelen neemt, ligt de grens zelfs op € 477.000.
Timing is cruciaal
Zorg ervoor dat je niet te vroeg met je aanvraag begint. Met minder dan een jaar ondernemerschap heb je vaak onvoldoende bewijs van inkomen. Wacht tot je minimaal twaalf maanden kunt aantonen of zorg voor andere inkomstenbronnen.
Voorkom schijnzelfstandigheid
De Belastingdienst controleert extra of je daadwerkelijk zelfstandig werkt en of er geen sprake is van schijnzelfstandigheid. Zorg er daarom voor dat je papieren en contracten goed op orde zijn, zodat duidelijk is dat je echt als ondernemer werkt. Door de strengere regels kan het voorkomen dat je hypotheek lager uitvalt of dat het proces langer duurt. Een goede voorbereiding vergroot je kans op succes.
Kies de juiste geldverstrekker
Niet alle geldverstrekkers zijn even coulant naar ZZP’ers. Sommige hypotheekaanbieders zijn juist weer gespecialiseerd in ondernemers en hebben ruimere acceptatiecriteria.
Wil je verder praten over hoe je als ZZP’er een hypotheek kunt krijgen en kijken welke geldverstrekker het beste bij jou past? Neem gerust contact met ons op. Wij staan klaar om je te helpen bij het realiseren van jouw woondroom.
