Een AOV is noodzakelijk voor zelfstandigen, maar de premie blijft niet bij een paar tientjes per maand. De verzekering kan goedkoper. Wat zijn dan de concessies die je moet doen?
De meeste zzp’ers zijn niet verzekerd tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid. De hoogte van de premie speelt hierin een grote rol. Je kunt besparen op de premie, maar dat heeft vaak wel gevolgen voor de kwaliteit van de verzekering. Welke besparingen kun je doorvoeren?
Hoe hoog moet de uitkering zijn als je niet meer kunt werken?
Het ideaal is om 80% van jouw inkomen te verzekeren in een AOV. Als een lagere uitkering bij volledige arbeidsongeschiktheid ook een optie is, kun je het verzekerd bedrag in de verzekering laag houden. Dit maakt een groot verschil in de premie, maar de uitkering moet wel voldoende zijn als je aanspraak moet maken op de uitkering.
Laat de uitkering pas ingaan na een paar maanden
In de AOV zit een wachttijd. Dat wil zeggen dat je niet direct vanaf de eerste ziektedag een uitkering krijgt van de verzekeraar. Door het kiezen van een wachttijd van één maand, krijg je pas één maand na de ziekmelding bij de verzekeraar een uitkering. Voor deze manier van besparen moet je dus wel geld achter de hand hebben om de periode te overbruggen waarin je niet kunt werken en nog geen uitkering krijgt.
Ervoor kiezen om niet te indexeren
Indexeren is het laten stijgen van het verzekerd bedrag of de uitkering aan de hand van bijvoorbeeld de hoogte van de inflatie. Het indexeren kan op twee manieren. Je laat het bedrag van de maximale uitkering stijgen. Je hebt bijvoorbeeld nu een maximale uitkering van €35.000,- verzekerd. Jaarlijks wordt bekeken of dit verhoogd moet worden. De tweede manier van indexeren is na arbeidsongeschiktheid de uitkering laten corrigeren aan de hand van de inflatie. Je houdt de kosten laag door niet te indexeren, maar dat kan er wel voor zorgen dat de uitkering bij arbeidsongeschiktheid in de toekomst te laag is.
Laat de uitkering pas ingaan bij een hogere mate van arbeidsongeschiktheid
De arbeidsongeschiktheidsverzekering kan tot uitkering komen als je voor minimaal 25% arbeidsongeschikt bent. Je kunt er ook voor kiezen om te besparen door pas een uitkering te krijgen bij een hogere mate van arbeidsongeschiktheid. Je krijgt bijvoorbeeld pas een uitkering als je voor meer dan 45% arbeidsongeschikt bent geraakt. Je hebt dus minder snel recht op een uitkering.
