De AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering) blijft voor ondernemers een essentiële verzekering. Door ziekte, een ongeval of een aandoening kun je van de ene op de andere dag volledig arbeidsongeschikt raken. Je inkomen kan dan direct wegvallen. Door dit risico bij een verzekeraar onder te brengen, voorkom je mogelijk grote financiële problemen.
Met een goede gezondheid sta je vaak niet stil bij de mogelijkheid dat je arbeidsongeschikt kunt raken, maar het kan iedereen overkomen. Niet alleen een ongeval, maar ook een ernstige ziekte kan ervoor zorgen dat je (tijdelijk) niet kunt werken. Het emotionele leed is vaak al groot genoeg; voorkom daarom financiële stress met een passende AOV.
Heb je een AOV nodig? Doe de AOV-check
Niet voor alle ondernemers is een AOV verplicht of noodzakelijk. Denk bijvoorbeeld aan parttime ondernemers die hun onderneming als bijverdienste hebben, of aan ondernemers waarvan het bedrijf ook zonder hun inbreng kan doorgaan. Sinds 2024 is er meer aandacht voor collectieve oplossingen en alternatieven, zoals broodfondsen of verplichte AOV voor zelfstandigen, maar deze zijn nog niet voor iedereen van kracht. Ook voor sommige werknemers kan het verstandig zijn om aanvullend iets te regelen tegen arbeidsongeschiktheid. Doe daarom de AOV-check en krijg inzicht in jouw situatie en de noodzaak van een AOV.
Wanneer keert de AOV uit?
Het afsluiten van een AOV is maatwerk. Onze zakelijke adviseurs weten waar ze op moeten letten bij het afsluiten en beheren van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Je kunt samen met de verzekeraar afspraken maken over wanneer de AOV uitkeert. Vaak is dat bijvoorbeeld bij 35% arbeidsongeschiktheid voor je eigen werkzaamheden, maar je kunt er ook voor kiezen om de grens hoger te leggen, bijvoorbeeld bij 65% arbeidsongeschiktheid, in ruil voor een lagere premie. Let op: de voorwaarden kunnen per verzekeraar verschillen en ook collectieve regelingen kunnen andere eisen stellen.
Wat zijn de gevolgen van het niet verzekeren?
Een AOV sluit je niet af voor korte ziekteperiodes, zoals een paar weken uitval door een gebroken been. Je verzekert je vooral tegen het risico op langdurige of blijvende arbeidsongeschiktheid. Zonder AOV kun je als ondernemer nergens op terugvallen. In het uiterste geval kun je mogelijk aanspraak maken op een bijstandsuitkering, maar daarvoor moet je eerst je eigen vermogen aanspreken, en zelfs de overwaarde van je woning kan meetellen. Of je recht hebt op bijstand hangt bovendien af van het inkomen van je partner en de gezinssamenstelling. Nieuwe regelingen, zoals de verplichte AOV voor zelfstandigen die naar verwachting in 2027 ingaat, zijn nog niet van kracht; tot die tijd ben je zelf verantwoordelijk voor je vangnet.
Stel de AOV-check niet uit
Je weet nooit of en wanneer je een AOV nodig hebt. Zodra je wordt getroffen door ziekte, wordt het afsluiten van een AOV lastiger of zelfs onmogelijk. Bij het aanvragen van een verzekering moet je een gezondheidsverklaring invullen. Blijkt daaruit dat je een ernstige aandoening hebt (gehad), dan kan de verzekeraar de aanvraag afwijzen of uitsluitingen opnemen. Ook bestaande klachten, zoals rugproblemen, kunnen door de verzekeraar worden uitgesloten van dekking. Wacht dus niet te lang met het regelen van jouw arbeidsongeschiktheidsverzekering.
