Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je maandelijks enkel rente over het geleende bedrag. Je lost niet af tijdens de looptijd, waardoor de schuld gelijk blijft. Aan het einde van de looptijd – vaak na 30 jaar – moet je het volledige bedrag aflossen. Dit kan door eigen vermogen, verkoop van de woning, of het afsluiten van een nieuwe hypotheek om de oude lening af te lossen. Sinds enkele jaren is er geen hypotheekrenteaftrek meer over het aflossingsvrije deel bij nieuwe hypotheken, wat de totale kosten op lange termijn kan verhogen.

Voordelen en nadelen

Een duidelijk voordeel zijn de lagere maandlasten vergeleken met hypotheken waarbij je ook maandelijks aflost. Dit geeft financiële ruimte voor sparen, beleggen of andere uitgaven. Daarnaast biedt het flexibiliteit: je bepaalt zelf of en wanneer je tussentijds aflost, vaak zonder boete tot een bepaald percentage van de schuld.

De nadelen zijn dat je geen vermogen opbouwt door aflossing en vaak een iets hogere rente betaalt dan bij annuïteiten- of lineaire hypotheken. Het wegvallen van renteaftrek op het aflossingsvrije deel verhoogt je kosten bovendien. Het grootste risico is dat je aan het eind van de looptijd het gehele bedrag ineens moet aflossen of herfinancieren, wat niet altijd eenvoudig is.

Wanneer is een aflossingsvrije hypotheek een goede keuze?

Deze hypotheekvorm past niet bij iedereen, maar kan in enkele situaties juist aantrekkelijk zijn. We bespreken vijf scenario’s waarin het verstandig kan zijn.

1. Je verwacht een financiële meevaller, zoals een erfenis of verkoop

Verwacht je binnen enkele jaren een erfenis, opbrengst uit de verkoop van een bedrijf of belegging? Dan kan een aflossingsvrije hypotheek laag houden van je maandlasten nu en later in één keer aflossen met het ontvangen geld een slimme strategie zijn. Dit voorkomt onnodig hoge lasten terwijl je wacht op de meevaller.

2. Je verhuist binnen 10 tot 20 jaar

Als je de woning niet voor de volledige looptijd gebruikt, bijvoorbeeld vanwege een toekomstige verhuizing naar een kleinere woning, kan aflossingsvrij financieren financieel gunstig zijn. Bij verkoop los je de hypotheek dan af en profiteer je zoveel mogelijk van lage maandlasten zolang je er woont.

3. Je hebt voldoende eigen vermogen of beleggingen

Heb je een flinke buffer of beleggingen met een verwacht rendement hoger dan de hypotheekrente? Dan kan het aantrekkelijk zijn om aflossingsvrij te blijven en je geld te laten renderen in plaats van aflossen. Zo houd je je vermogen “aan het werk” en los je de hypotheek aan het einde af.

4. Je inkomen neemt in de toekomst toe

Als je nu een laag inkomen hebt maar verwacht dat dit stijgt, kan een aflossingsvrije hypotheek je maandlasten laag houden. Later kun je dan eventueel extra aflossen of meer sparen als je financiële ruimte groeit, zodat je nu geen te hoge lasten hebt.

5. Je bent gepensioneerd en wilt lage maandlasten

Ook voor gepensioneerden kan deze hypotheekvorm aantrekkelijk zijn. Lage maandlasten passen vaak beter bij een vast pensioeninkomen. Zeker als je geen erfgenamen hebt of geen plannen hebt om overwaarde door te geven, kan je zo comfortabel wonen zonder hoge lasten.

Gedeeltelijk aflossingsvrij lenen

Je mag in 2025 maximaal 50% van je hypotheek aflossingsvrij afsluiten, gebaseerd op de getaxeerde woningwaarde. Dit betekent dat je een deel van je lening zonder aflossing financiert en een deel met aflossing. Zo combineer je lagere maandlasten met het opbouwen van vermogen. Deze balans is populair bij veel huiseigenaren die flexibiliteit en zekerheid willen combineren.

Belangrijke regels en toekomstplannen

Een veelgehoord misverstand is dat aflossingsvrij lenen niet meer mogelijk is. Dit klopt niet, maar sinds 2013 zijn er strengere regels, vooral rond hypotheekrenteaftrek. Deze aftrek geldt alleen nog voor het deel van je hypotheek waarop je aflost. Belangrijk is ook dat je het aflossingsvrije deel mag meenemen naar een nieuwe woning binnen de limieten van de huidige woningwaarde. Denk goed na over je toekomstige financiële situatie om onaangename verrassingen aan het einde van de looptijd te voorkomen.

Zelf tussentijds aflossen

Hoewel standaard niet wordt afgelost, mag je vaak jaarlijks boetevrij een deel van je hypotheek extra aflossen. Dit helpt je schuld en rentekosten te verlagen en kan gunstig zijn als je extra geld beschikbaar hebt.

Een aflossingsvrije hypotheek kan een slimme keuze zijn als je zoekt naar lage maandlasten en flexibiliteit. Vooral als je een financiële meevaller, verhuizing of inkomensstijging verwacht, kan deze hypotheekvorm geschikt zijn. Het blijft cruciaal om een goed plan te hebben voor het moment van aflossing en rekening te houden met de hogere rente en het wegvallen van renteaftrek. Wil je weten of deze hypotheekvorm bij jouw situatie past? Laat je dan altijd adviseren door een specialist die jouw persoonlijke situatie nauwkeurig meeneemt.

Een aflossingsvrije hypotheek past niet bij iedereen, maar kan in de juiste omstandigheden een interessante manier zijn om nu meer financiële ruimte te creëren met een plan voor de toekomst.