Wanneer ben je verplicht een pensioen aan te bieden?
Als werkgever ben je niet automatisch verplicht om een pensioenregeling aan te bieden. Toch kan die verplichting er wel degelijk zijn. Dit gebeurt vooral via cao-afspraken of wanneer je werkzaam bent in een sector met een verplicht bedrijfstakpensioenfonds. Denk aan de bouw, zorg of het onderwijs. In dat geval heb je geen keuze en moet je je werknemers aanmelden.
Voor werkgevers zonder cao-verplichting lijkt het opzetten van een pensioenregeling complex, maar dat valt mee. De materie is weliswaar ingewikkeld, maar met professionele begeleiding is het goed te doen. Bovendien verwachten steeds meer werknemers dat je als werkgever iets regelt voor hun pensioen.
Waarom werknemers het zelf regelen vaak niet werkt
Sommige werkgevers denken: Ik geef mijn werknemers gewoon een hoger salaris, dan kunnen ze zelf een pensioen opbouwen. In de praktijk werkt dit zelden. Het extra geld verdwijnt vaak in de dagelijkse uitgaven in plaats van op een spaarrekening voor later. Vooral jongere werknemers hebben wel wat beters te doen met dat extra inkomen dan het wegzetten voor hun pensioen over 40 jaar.
Wat gaat een pensioenregeling je kosten?
De kosten van een pensioenregeling zijn lastig vooraf in te schatten. Ze hangen af van het aantal werknemers, hun salarissen en natuurlijk de kwaliteit van de regeling die je wilt aanbieden. Een schrale troost: je werknemers kunnen meebetalen. Een eigen bijdrage van een derde tot de helft van de premie is heel gebruikelijk.
Pensioenpremies verschillen per pensioenfonds en regelingstype. Als werkgever betaal je meestal het grootste deel van de premie en draagt je werknemer een deel bij, vaak ongeveer een derde tot de helft. De exacte percentages worden jaarlijks vastgesteld en kunnen per sector en fonds wisselen. Controleer daarom altijd de actuele percentages voor jouw situatie. Je kunt ook aan een aanbieder vragen om een regeling op te zetten binnen een bepaald budget dat jij voor ogen hebt.
Hoe pak je dit praktisch aan?
Via een tussenpersoon kun je offertes opvragen bij verschillende geldverstrekkers. In het begin is het lastig om te bedenken waar je pensioenregeling precies aan moet voldoen. Zodra je in gesprek gaat met een adviseur wordt het bepalen van je wensen een stuk eenvoudiger.
Wel is het een langlopend proces. Je moet veel gegevens verstrekken aan geldverstrekkers, en het vergelijken van offertes kost tijd en energie. Maar je doet het voor een goed doel: tevreden werknemers die weten dat ze goed verzorgd zijn voor later.
De risico’s van geen pensioen
Iedere Nederlander heeft recht op AOW, maar dat is geen vetpot. De hoogte van de AOW hangt af van je leefsituatie (alleenstaand of samenwonend) en wordt twee keer per jaar aangepast op basis van het minimumloon. Voor alleenstaanden ligt de uitkering hoger dan voor gehuwden of samenwonenden, maar in beide gevallen is het bedrag meestal niet genoeg om hetzelfde uitgavenpatroon aan te houden als tijdens het werkende leven. Het risico is dus dat je werknemers na hun carrière minder financiële ruimte hebben om van hun oude dag te genieten.
Een ander risico is overlijden. In een pensioenregeling zit vaak ook een voorziening voor nabestaanden. Bij overlijden heeft de partner bijvoorbeeld recht op een nabestaandenpensioen. Werknemers zonder pensioenopbouw hebben vaak ook niets geregeld voor het geval dat ze overlijden.
Met de nieuwe pensioenwetgeving die sinds juli 2023 geleidelijk wordt ingevoerd, bouw je als werknemer een persoonlijk pensioenvermogen op. Dit geeft meer inzicht en controle over het eigen pensioen. Voor jou als werkgever betekent dit dat je werknemers beter kunnen zien wat hun pensioen waard is. Let op: niet alle pensioenfondsen zijn al overgestapt – de transitieperiode loopt tot uiterlijk 1 januari 2028.
Twijfel je nog over het aanbieden van een pensioenregeling? Neem contact met ons op. Wij helpen je graag bij het maken van de juiste keuzes voor jouw bedrijf en werknemers.
