Wat verandert er in de regels?
Een grote bank neemt vanaf maart 2027 het verwachte pensioeninkomen al vijftien jaar vóór de AOW-leeftijd mee bij een nieuwe of aangepaste hypotheek. Nu is dat nog tien jaar vóór de pensioendatum. Ook geldt dan een extra grens: op je 85e mag de totale hypotheekschuld nog maximaal 70% van de woningwaarde zijn.
Een andere grote bank kiest een andere aanpak, met nieuwe regels vanaf 9 december 2026. Het pensioeninkomen blijft binnen tien jaar vóór de pensioendatum meetellen, maar er komt een aanvullende beoordeling van de betaalbaarheid na pensionering. Bij aanvragen met een verplichte Loan-to-Value-toets mag de schuld op het moment dat de oudste aanvrager 85 wordt nog maximaal 50% van de actuele woningwaarde zijn. Een negatieve uitkomst betekent niet automatisch een afwijzing. Wel kan de bank sturen op lagere lasten of een andere oplossing.
Een bestaande hypotheek die je niet aanpast, valt in principe onder de huidige afspraken.
Wanneer merk je dit?
Na pensionering ruil je salaris in voor AOW en pensioen, en dan daalt het inkomen vaak. Rekenen banken eerder met dat lagere inkomen, dan kan je leencapaciteit dalen, ook als je nu nog goed verdient. Je merkt dat vooral als je wilt verhuizen en een nieuwe hypotheek nodig hebt; je hypotheek wilt verhogen voor een verbouwing of verduurzaming; overwaarde wilt opnemen; of wilt oversluiten naar een andere geldverstrekker.
Heb je een groot aflossingsvrij deel, let dan extra op. Je lost daar tijdens de looptijd niet op af, dus op je 70e, 80e of 85e kan er nog een forse schuld openstaan. Banken beperken daarom ook nieuwe aflossingsvrije delen. Zo mag bij één bank een nieuw aflossingsvrij deel vanaf 1 juni 2026 nog maximaal 30% van de woningwaarde zijn.
Online rekentools geven een goede eerste indicatie, maar houden niet altijd rekening met alle voorwaarden van elke bank.
Verschillen per bank: waar let je op?
Banken gebruiken eigen acceptatiecriteria. Bij de ene bank kun je dus minder lenen dan bij de andere, ook met precies dezelfde inkomens- en vermogenspositie. Minder kunnen lenen bij de ene bank betekent niet dat je plannen bij een andere bank onmogelijk zijn.
Kijk daarom niet alleen naar de laagste rente, maar ook naar: hoe vroeg de bank het pensioeninkomen meeneemt, welke grens de bank hanteert voor de schuld op 85 jaar, en wat de regels zijn rond aflossingsvrij en aflossen.
Dit artikel is gebaseerd op informatie die in oktober 2026 beschikbaar was. Regels en voorwaarden kunnen wijzigen, dus een actuele berekening blijft belangrijk.
Twijfel je wat jouw plannen voor je hypotheek betekenen? Neem gerust contact met ons op. We kijken samen met je naar je pensioeninkomen, je schuld op latere leeftijd en de mogelijkheden per geldverstrekker, en denken graag met je mee.
